为农户讲解支农贷款相关产品,江苏村镇银行不忘初心

◎本报记者李进富2008年6月,河南省首家村镇银行——栾川民丰村镇银行成立,宣告河南省村镇银行培育工作正式拉开帷幕。在河南银监局的引领和指导下,经过近10年的发展,村镇银行在激活河…

图为四川眉山市仁寿县仁寿民富村镇银行内,客户经理在农业金融贷款专区,为农户讲解支农贷款相关产品。

◎本报记者李道海通讯员蔡友才丁丽娅自2008年2月江苏首家村镇银行——沭阳东吴村镇银行正式挂牌营业以来,历经十年培育发展,江苏村镇银行数量已初具规模,目前已开业74家,分布在江苏省…

◎本报记者李进富

村镇银行;三农;服务;农户;贷款

◎本报记者李道海通讯员蔡友才丁丽娅

2008年6月,河南省首家村镇银行——栾川民丰村镇银行成立,宣告河南省村镇银行培育工作正式拉开帷幕。在河南银监局的引领和指导下,经过近10年的发展,村镇银行在激活河南省农村金融市场、健全农村金融体系、发展普惠金融等方面发挥了重要作用。

补短板深耕“三农” 零距离服务小微

自2008年2月江苏首家村镇银行——沭阳东吴村镇银行正式挂牌营业以来,历经十年培育发展,江苏村镇银行数量已初具规模,目前已开业74家,分布在江苏省13个地市、72个县(区),已经成为县域金融和支农支小的重要新生力量。截至2016年末,江苏省村镇银行资产总额725亿元,其中贷款余额500亿元,负债总额622亿元,其中存款余额565亿元。资产规模10亿元以上的有27家,已发展成为布局较为合理、运营平稳有序、服务渐具特色的地方性小银行。

保持平稳健康发展规模位居全国前列

——村镇银行十周年调研报告

不忘初心坚持战略定位

截至2016年末,河南省共组建村镇银行77家,覆盖县88个、覆盖面82%,全省9个地市实现了村镇银行“县域全覆盖”,此外还有3家村镇银行设立规划已获银监会备案,正在积极筹建。同时,河南省村镇银行共设立分支机构317家,覆盖县、国定贫困县的数量和组建村镇银行法人机构总数均位居全国前列。

经济日报记者 李 景

十年来,江苏村镇银行不忘初心,始终坚持“扎根县域、支农支小”的战略定位,积极探索发展微型金融之路,进一步提升了农村金融市场的竞争度和市场活力。目前,江苏省村镇银行已下设分支机构147家,且绝大部分设在乡镇,已成为支农服务的“毛细血管”,不断地把金融服务送至乡村社区、田间地头和千家万户。目前江苏省村镇银行已布放ATM机、POS机等各类电子机具4000余台,服务已覆盖全省100多个乡镇、1000多个行政村,成为老百姓家门口的银行。

此外,河南省村镇银行发展水平在全国也处于前列。截至2016年末,全省村镇银行资产总额突破900亿元,存贷款余额分别为664亿元、498亿元,实现净利润12.54亿元;资产总额、存款余额、净利润均位居全国第一位,贷款余额位居全国第二位。全省村镇银行不良贷款率1.68%,低于全国村镇银行平均水平0.11个百分点,低于河南省银行业平均水平1.19个百分点。全省村镇银行资本充足率18.81%,拨备覆盖率210.02%,贷款拨备率3.54%,单一客户贷款集中度5.42%,均处于优良区间;户均贷款、单户500万元以下贷款占比等支农特色指标也均符合监管要求。全省涌现出一批坚持支农支小服务特色、走在全国前列、有影响力的优秀村镇银行,如河南中牟郑银村镇银行2016年资产总额、存贷款余额、利润总额均位居全国第一位,是全国首家规模超百亿、支行覆盖所有乡镇的村镇银行。

2017年,我国村镇银行步入了第十个发展年头。村镇银行从无到有、从少到多,已经逐渐成长为支农支小、盘活农村金融市场的生力军。

据统计,江苏省辖内村镇银行自成立以来已累计向12.6万农户、10.7万户小微企业发放贷款近3000亿元。2016年末涉农贷款占各项贷款比例75%,小微企业贷款占各项贷款比例84%,户均贷款余额54.7万元,500万元以下贷款占各项贷款比例72%。

河南省村镇银行发挥管理半径小、决策路径短、经营灵活、门槛低的优势,为“三农”和小微企业提供差异化、特色化和精细化的金融服务。他们积极下沉工作重心,借助ATM机、POS机、手机银行等,把业务送至乡村社区、田间地头,有效满足了大量被传统金融机构忽视的金融需求。截至2016年末,全省村镇银行存贷比为75%,除缴纳存款准备金和保留备付金外,所吸收资金绝大部分用于当地“三农”和小微企业,其中10余家村镇银行信贷增量占当地县域一半以上;500万元以下贷款占比保持在80%以上,涉农贷款占比、农户和小微企业贷款占比保持在95%以上。自河南省首家村镇银行成立以来,已累计为全省19.98万户农户和小微企业发放贷款31.56万笔、金额1671亿元,村镇银行已经成为河南省“支农支小”的一支生力军。

截至目前,全国已组建村镇银行1519家,总资产规模突破1.24万亿元,各项贷款余额7021亿元,其中农户及小微企业的贷款合计6526亿元,占各项贷款余额的93%,累计为352万农户和小微企业发放贷款580万笔,贷款金额已达3万亿元。《经济日报》记者日前走访河南、湖北、四川等省发现,目前我国县域及农村地区的金融市场潜力巨大,但传统金融机构的服务半径短、门槛高,难以满足农村日益增长的融资需求。而村镇银行则在帮助贫困地区脱贫、农民增收,支撑小微企业发展的过程中发挥了举足轻重的作用。

延展农村金融改革进程

主发起行在村镇银行的发展中起着重要作用。在监管工作中,河南省银监局引导主发起行在充分尊重村镇银行独立法人地位的前提下,正确处理与村镇银行的关系。从发展实践来看,主发起行在河南省村镇银行的发展过程中起到了良好的促进和保障作用。

普惠金融扩大覆盖范围

十年来,村镇银行在江苏大地上从无到有,从小到大,整体实现了较快发展,已成为服务三农和支持“小微”的主力军,延展为江苏农村金融改革进程中的特殊单元。

同时,河南省银监局十分重视村镇银行的发展,始终将“立足县域、支农支小”作为村镇银行培育发展的首要目标,始终坚持“低门槛、严监管”的原则,灵活运用银监会机构准入政策,引导省内外优质金融机构优先在全省贫困地区、不发达县域发起设立村镇银行,稳步推进村镇银行国定、省定贫困县全覆盖;重点做好村镇银行发展定位监管和风险监管,引导村镇银行始终坚持正确的发展观念,对存在的风险和问题,从严监管,及时处置,使全省村镇银行整体保持健康稳健运营。

长期以来,农村金融呈现出需求额度小、发生频率高、贷款风险大的特点,传统金融机构拓展农村市场的意愿不强,正因如此,农村的小微企业和农户获得金融服务的比例较小,融资难成了困扰农户和小微企业发展的“心头病”。

辖内村镇银行积极构建特色化发展机制,不断探索契合地方实际和“小法人”特点的差异化经营理念和商业模式,增强特色化发展的内生动力,逐步培育和积累了自身的独特竞争力。目前,在江苏参与村镇银行组建的既有国有商业银行、股份制商业银行等大中型银行,也有城市商业银行、农村商业银行等区域性中小商业银行,多元化的主发起行向村镇银行注入了不同的企业文化和经营理念。

探索差异化特色化经营提升服务质效

不过近年来,村镇银行作为农村金融改革的重要成果,让“三农”融资难、融资贵问题得到缓解,使农村普惠金融体系覆盖到偏远地区和贫困人群,推进了普惠金融体系的完善。从记者调研的实际情况看,我国的村镇银行通过10年来的实践和耕耘,已经构建了普惠金融的地方特色。

辖内村镇银行契合当地产业结构,积极探索特色经营模式,不断开发本地化、个性化的产品和服务。江苏省首家村镇银行-沭阳东吴村镇银行结合当地产业特色和需求,推出诸如“花木贷”“蔬果贷”“东吴易贷”等广接地气的个性化产品,已在当地形成了局部竞争优势;东台稠州村镇银行开创性实践“村级金融服务站
农村小微贷款”模式,形成一批以农村小微企业贷款为支撑、三农小额贷款为特色、乡镇居民贷款为亮点的信贷投放,取得了良好的社会效应和经营发展效益;金湖民泰村镇银行抓住金湖县被纳入国家农村承包土地经营权抵押贷款试点时机,适时推出“金地贷”业务,成为全县首家开办土地经营权抵押贷款的银行。目前已累计授信3800万元,发放贷款1387万元,有力地支持了当地粮棉油种植、鱼虾蟹养殖和农产品加工等行业的发展。

河南省村镇银行立足本地实际,努力探索差异化、特色化、本土化经营模式,不断优化服务方式,提升服务覆盖面,涌现出了一批有影响力的优秀村镇银行。

目前,已涌现出全国首家资产和存款“双超百亿元”的河南中牟郑银村镇银行,其资产总额、存贷款余额、本年利润、支行数均全国第一。

2008年由苏州银行发起设立的江苏沭阳东吴村镇银行,紧密结合当地经济发展实际,积极为农户和农村小微企业量体裁衣,推出特色产品,实现“一行一品一特色”。如该行新河支行、扎下支行积极围绕全国“花木之乡”做文章,将辖区花农细分为专业种植、零售买卖、绿化工程建设、网络电商四大类,开展批量授信,目前,两个支行在花木集中种植区域累计投放小额贷款近10亿元,为1000余户花农提供贷款服务。该行桑墟支行则以绿色板材行业为突破口,在辖区内打造特色产业链服务,已与近300家绿色板材企业建立业务合作关系,累计投放贷款约2亿元。

中牟郑银村镇银行深耕“三农”,做农民心中的银行。该行成立于2009年12月,截至2016年末,该行规模位居全国首位,支行覆盖了全县所

“我本人就是农民出身,建行的理念就是办‘咱农民自己的银行’。”中牟郑银村镇银行行长李贵福告诉《经济日报》记者,为贴近农村农民,该行成立不久就把总部由中牟县城搬到距离县城10余公里的官渡镇,随后又分别在刘集等乡镇设立22家支行,紧接着在县域乡镇网点全覆盖的前提下,又在行政村设立了50家支农服务点。李贵福告诉记者,做村镇银行必须把根扎在农村,中牟郑银实行分片包村负责制,建立客户经理走村串户工作日记,就算未设服务网点的地方,也要求客户经理采取分片包干的办法分包村庄,就是要办与农民零距离的草根银行。

完善农村金融组织体系

此外,该行员工经过挨家挨户走访,精准摸底,向中牟县422个行政村发放“解忧卡”16.8万张,将联系方式印制在“解忧卡”上,按季度、有批次、有重点、有针对性地开展联系帮扶,为有困难的农民帮困解忧,目前已投入帮扶助困资金16万元,帮扶有困难家庭64户。同时,每逢重大传统节日,该行定期对困难群众、敬老院进行走访慰问,与中牟县教育部门对接,解决有困难的农民子女上大学期间的费用问题,累计向中牟县慈善总会捐款220万元。

湖北省银监局局长赖秀福用“巨变”一词形容村镇银行10年来的成长。据赖秀福介绍,规模上的巨变是湖北省145家新型农村金融机构已覆盖全省所有县市,其中法人机构村镇银行66家,服务网点全面铺开;服务上的巨变则是打通基层服务的“最后一公里”,将社区和乡村的综治网格重新划分成金融网格进行网格化管理。

十年来,江苏银监局立足省情,强化对村镇银行培育发展工作的贴近指导和后续监管,村镇银行培育发展工作有序推进,进一步丰富完善了江苏农村金融组织体系。

栾川民丰村镇银行立足当地,探索特色化经营之路。该行成立于2008年6月,由洛阳银行主发起设立,是河南省第一家村镇银行。栾川地处豫西伏牛山腹地,是个典型的深山贫困县区,经济主要依赖以钼为主的工矿经济和以自然山水风光为主的旅游服务经济。该行积极融入当地县域经济发展,结合实际,开发了“富民宝”、“精准扶贫贷”、“金色家园”等贷款品种,走出了一条差异化、精细化、特色化的发展模式。如该行结合栾川旅游发展实际,针对景区家庭宾馆推出了“金色家园”信贷产品。该行在重渡沟景区设立了一家旅游特色支行,重点向旅游景区从事家庭宾馆和其它旅游服务业为主的当地农户发放1万至30万的“金色家园”普惠贷款产品。引入“双基联动”模式,与重渡沟村基层党支部、村委合作,成立村委“协贷小组”协助入户调查、集中评议,共评定78家。针对“星级信用户”,该行上门服务,三天内放款,并给予利率优惠。截至2016年底,累计向重渡沟村民发放贷款294笔共计2850万元,有效解决了从事旅游服务的农户“融资难、融资贵”问题,目前此类贷款无一笔逾期和呆账发生。该行的“双基联动”助推旅游的小微贷款模式正在加快向栾川老君山、养子沟、龙峪湾等其它景区及附近铺开。在此基础上,该行积极探索利用互联网和大数据平台来推动此项业务更好、更快的发展。计划借助央行征信数据和法院失信数据以及涉税信息数据、景区农户的用电、用水数据,联合当地旅游主管部门的信息等,对农户进行风险评估、风险定价,确立授信额度,以实现贷前申请、贷中监控、贷后管理的线上运营。预计可从过去几天办结一笔业务大幅缩短到1天,甚至以小时来计量时间,这样可使深山的家庭宾馆农户也能享受到互联网金融带来的崭新的快捷、高效金融服务。

四川作为孕育了全国第一家村镇银行的省份,以“国定贫困县—地震极重灾县—农业大县”普设村镇银行的培育轨迹,引导主发起行优先在国定贫困县和欠发达地区设立村镇银行。“我们督促村镇银行实施普惠信贷,杜绝对股东、对大客户的特惠服务。”四川省银监局副局长李国荣表示,村镇银行要达到普惠的效果就需要“接地气、服水土”。

辖内村镇银行始终将“立足县域、支农支小”作为村镇银行培育发展的首要目标,持续引导村镇银行立足县域,坚守定位,创新产品和服务方式,积极开展错位竞争。

武陟射阳村镇银行“小贷农贷”,切实践行普惠金融。该行坚持“甘做小银行、敢做小银行”,不与大行争客户、争份额,而是实施错位经营,立足普惠“三农”和小微企业,坚持“小额分散、特色经营、错位竞争、贴农近企、机制灵活”的信贷方向,下沉服务重心,贴近客户群体,专心打造“小额贷”特色品牌。该行发放贷款1.6万户,户均贷款9.27万元,是我省户均贷款最低的村镇银行。一是实施“百村万户”工程。采取“整村推进,连片授信”的方针,推广“易贷通”产品,也就是对资金需求旺盛的村庄进行集中授信,一次授信,循环使用。谢旗营镇陈小段村是花生加工专业村,年加工花生近50万吨,生产的“佳家米”等品牌花生远销海内外,每年带来直接经济效益超过1000万元。但每年花生收购的季节,每家都需要大量资金运营,为解决资金运营问题,促进陈小段村花生加工产业进一步深化,当时该行客户经理每天一早进村,半夜回家,自备饮食连续3天时间为其农户授信,办理贷款48户,贷款余额达240余万元。二是借民力,有序发挥联络员作用。村镇银行“支农支小”,需要“知农知小”。该行设立了150余多个支农信息联络点,这些网点像毛细血管一样将一滴滴“金融血液”源源不断输送到广大农村。有效发挥了联络员在村组、情况熟、信息多、能经纪、可推荐等服务的辅助作用,扩张了村镇银行业务服务的空间,提高了村镇银行服务的有效性和覆盖面。三是勇于创新,革新风险控制方式。减低服务门槛,在客户选择上坚持“只要不是吃喝嫖赌,只要没有巨额负债,都可以来该行申请贷款”的客户准入条件,灵活运用“重人品、算实账、同商量、眼见为实、交叉检查”的程序控制方法,主动营销,换位思考,急客户所急。

辖内村镇银行科学把握并妥善处理好强化监管与服务发展的关系,宽严相济,既努力为村镇银行排忧解难,又通过发挥监管的干预和纠偏作用,帮助村镇银行开好头、起好步。

村镇银行是农村金融市场的新生事物,其探索和发展过程中存在曲折,但我们坚信其前途是光明的。国家经济长期向好的大的基本面并没有变,对农村和县域经济加大投入和支持的政策没有变,而且河南是农业大省,农村金融市场广阔,大有可为。

理念指引行动,战略引领未来,作为江苏农村金融体系中的新兴力量,村镇银行因市场而生,应市场而变,坚持深耕方寸之地,正在用生动实践谱写着江苏农村普惠金融新篇章。

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