支持其进行农业生产,制约合作社发展的瓶颈问题就是融资难题

年初以来,浙江长兴农商银行认真贯彻落实省联社关于加快现代农业发展的决策部署,积极探索中央财政支持农民专业合作社创新试点工作,推进农业产业转型升级。该行根据农业产业和合作社特点,从模…

在传统农业向现代农业转型升级过程中,由于科技化、产业化、规模化、集约化生产需要投入大量生产资料,会产生很大的金融需求,单靠企业自身无法解决该问题。浙江长兴农商银行积极探索农业产业链金融服务创新,做好金融支持加快推进农业产业转型升级,促进农业持续增效、农民增收致富,为新型农业经营主体提供整体化产品和服务,加快农业产业转型升级,促进了农业持续增效、农民稳定增收。值得借鉴。

“你们最头疼、最需要解决的问题的是什么?”“钱!”日前,在甘肃省陇西县云田镇安家咀村,听到农业部百乡万户调查组提出的这个问题,金龙种植专业合作社理事长王金龙开门见山:制约合作社发展的瓶颈问题就是融资难题。
对王金龙的说法,陇西县晟农农副产品购销农民专业合作社联合社理事长尚高云和锐锋农牧科技有限公司总经理何瑞梅也都深有同感:长期以来,以“贷款难、贷款贵”为突出特点的融资难题,已成为制约现代农业发展的瓶颈问题,“有很多项目发展前景看好,但缺乏启动资金,不得不放弃。”
自从2011年陇西县被确定为甘肃省农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款试点县以来,陇西县委、县政府把“两权”抵押贷款工作作为深化农村产权制度改革、推进农村金融服务创新、破解农村融资难题的重要举措,大力推进农村金融服务创新。
为破解难题,降低贷款风险,陇西县委、县政府联合当地银行机构开创了“联合社”和“手拉手”两种贷款途径,在一定程度上为中小企业、合作社搭建了多元化融资平台。尚高云向调查组介绍了“联合社”担保贷款方式——昇农联合社由152个专业合作社组成,联合社对社员贷款担保,社员互保,互保小组为联合社反担保;银行发放贷款时,贷款人向联合社账号缴纳核贷金额10%的风险保证金和0.5%的管理费。通过这种双重担保方式,晟农联合社与兰州银行、甘肃银行分别开展了“惠农贷”和“富农贷”业务,目前已累计发放贷款1.3亿元。“手拉手”贷款则是甘肃银行陇西支行依托首阳镇中药材农民专业合作社相对集中的优势推出的——按照要求,“手拉手”贷款须由不少于4户的农民专业合作社组成担保联合体共担贷款风险,联保体中如有一户农民专业合作社的贷款未能偿还,首先由联保成员缴存的保证金代为偿还,差额部分由联保体成员共同出资偿还。截至目前,甘肃银行陇西支行共为29户农民专业合作社发放贷款5300万元,带动中药材种植、加工、购销农户140余户,走出一条“以金融促产业发展,以产业带动农户增收致富”的新路子。
为了进一步缓解农村融资难题,调查组建议:一是针对银行难以处置农村“两权”抵押物的问题,由农业和金融机构联合建立农业生产设施及“两权”评估和交易平台,为金融机构依法处置抵押资产、化解贷款风险提供更便捷的服务;二是建立由省、市、县三级政府共同出资设立的“两权”抵押贷款风险补偿基金,发挥财政资金撬动作用,形成政府、银行、担保公司风险共担机制,降低贷款风险;三是进一步推动金融机构特别是四大国有商业银行,针对农业生产的特点设置专门的金融产品,满足发展现代农业的需要。

年初以来,浙江长兴农商银行认真贯彻落实省联社关于加快现代农业发展的决策部署,积极探索中央财政支持农民专业合作社创新试点工作,推进农业产业转型升级。该行根据农业产业和合作社特点,从模式、产品到机制不断推陈出新,全方位促进农业持续增效、农民增收致富。目前,该行共支持专业合作社及社员贷款180笔,累计金额6899万元。

近年来,在中国银监会湖州监管分局的大力引导下,
长兴农商银行在前期试点基础上以支行为单位对辖内农业产业进行摸底调研,理清产业结构、产业物流、资金流,以“一链一策”模式制定区域化农业产业链金融服务方案,加强对不同农业产业链的支持力度,克服单一“合力贷”产品在服务广度和深度上的缺陷。该行紧跟市场需求,适应形势变化,从以下三个方面入手,在农业产业链金融服务方面进行了大量实践和积极探索,深入支持发展农业产业链综合融资服务,构建全链支持。

该行与长兴县财政主动对接,共同选定长兴惠农专业合作社联合社参与试点,该联合社有17家合作社、2000户农户,由中央财政出资1000万元,发挥财政资金杠杆作用,撬动联合社股东配套出资1000万元,成立“惠农非融资性担保有限公司”,解决担保资金来源和联合社不能对外担保主体问题。

“合力贷”

同时,该行推出“推荐受理、批量办理”,使授信、用信实现“最多跑一次”的农业产业链贷款。此外,经联合社推荐后当天即可获得贷款,且随借随还,最高可以给单户300万元的融资额度。该行对该类贷款利率比一般贷款优惠40%左右,累计让利179万元。

众人拾柴火焰高

在此基础上,该行还建立客户经理上午办公、下午下乡制度、客户经理工作日志制度、两级金融联络员制度,切实解决了信息不对称问题。与此同时,该行与各级地方政府联合开展农民专业合作社、农业经营主体的信用等级评定,构建激励相容的保障机制,共同打造良好农村信用环境。

今年以来,农户王舒昊所在的长兴许长蔬专业合作社与该行签订了融资担保合作框架协议,正式开展贷款担保合作业务。一种名为“专业合作社+农户+信贷”的贷款模式为像老王一样急需资金,同时面临“担保难,抵押难”问题的众多农户带来了转机。

周吴鎏沈可心

随着农民专业合作社日趋规范化,合作社以“信用桥梁”的形式出现,推广范围逐渐扩大,受益农户日益增多。该行“合力贷”产品以专业合作、农业龙头企业等核心企业为切入点,产业链成员共同出资成立担保基金,与核心企业共同组成担保,最高融资额度为担保基金的10倍,为产业链中成员提供信贷支持,支持其进行农业生产,主要有“专业合作社+农户+信贷”形式和“农业龙头企业+农户+信贷”两种形式。

截至目前,该行“合力贷”金融产品贷款余额已达到11019万元,与1个农民专业合作社联合社、23个农民专业合作社建立了融资合作平台,解决了产业链下892个社员和农户的资金需求问题;帮助扩大各类种、养殖生产规模约5530多亩,青海社区,每年可增加农业产值约7700万元;贷款风险得到有效控制,未产生过一笔不良贷款。

串联上下游

创新“1+N”金融服务

随着农村产权制度改革的深入,该县已成了农村综合产权流转交易中心。该行立足本地农业现状,创新“1+N”金融服务模式。

一是创新开展“1+N”——“两权”抵押贷款业务模式。该行积极推动林权、土地承包经营权、农村宅基地使用权“两权”抵押贷款工作,有效激活农村资产,缓解产业链贷款金额大、抵押物不足问题。目前,该模式已支持涉农产业链贷款90户8799万元,比年初增加16户2041万元。

二是集中连片批量化“1+N”授信模式。在这种模式中,“1”指农业产业链中的农业龙头企业、专业合作社、村集体组织或专业市场,“N”指的分散的农户和企业个体经营者。该行围绕龙头企业、产业集聚区村集体组织进行“批发式”作业、集中授信。该模式对产业链上下游企业、农户进行批量营销,引入信用激励机制后,可以发挥连片农户之间知根知底的信息优势,降低交易和道德风险。

截至目前,该行已支持家庭农场贷款24户,金额达1351万元;支持农业产业化龙头企业40户,金额19802万元;花卉苗木产业集聚区“批量”授信5984户,金额7.5亿元。

探索新型发展生态

“金融+互联网”服务

为主动适应互联网浪潮,该行以建设“丰收驿站”为核心,通过搭建覆盖“县、乡镇、行政村”三级金融电商服务网络,积极探索联合经营模式,主要吸引农产品品牌、农业龙头企业入驻,将产业链金融服务和社区O2O、电子商务等相融合。

该行一是免费提供电商平台。为农业龙头企业、合作社免费提供“丰收购”电商平台、“丰收家”O2O平台。二是整合资源优势,为商户提供产品设计、摄影、文案、运营等一条龙配套服务,免费为商户开展产品宣传。三是为入驻“丰收驿站”及“丰收购”的商户提供价格更低、服务更好的快递服务,降低商户运营成本;引入运费保险制度,解决在退货过程中可能的运费纠纷。通过上述服务,为当地农特优产品的销售提供渠道,进一步增加农业产业链核心企业的竞争力,在为客户创造更多价值的同时也提高了客户“黏性”和品牌价值。目前,已建成“丰收驿站”43家,吸引“曼曼de爱”、“林家铺子”、“蜂状元”等有较大知名度的品牌入驻。

通过开展农业产业链金融服务,该行金融服务模式从过去“点对点”服务向为产业“链条”提供整体金融服务转变;从过去主要依赖抵押、担保的做法,向产业链现金流和价值创造转变。进而缓解了农业产业链贷款担保难问题,有效提高新型农业融资需求满足度和生产规模的快速放大,全方位地支持了现代农业产业化、规模化发展。

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